Épargner pour sa retraite demeure encore éloigné des priorités de bon nombre d’entre nous jusqu’à ce que l’on ait atteint un certain âge et que la question de l’avenir pour les vieux jours commence à soulever des interrogations. Quel est en effet le meilleur moment pour commencer à épargner, et quel type de placement choisir pour garantir une retraite confortable ? Décryptons ensemble ces questions cruciales pour assurer une transition en douceur vers un avenir paisible.
Le temps, c’est de l’argent
Le vieux dicton "le temps, c'est de l'argent" prend tout son sens lorsqu'il s'agit de planification de la retraite. Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez profiter des effets de la capitalisation. Voici quelques repères pour vous guider.
Épargner dès le début de votre carrière professionnelle : il s’agit en effet du moment idéal pour commencer à placer de l’argent dans votre plan. En commençant tôt, même avec de petites sommes en guise de primes de versements pour alimenter votre épargne, vous tirez parti du pouvoir des intérêts composés. Par exemple, épargner 100 euros par mois à partir de 25 ans peut s’accumuler considérablement d’ici à 65 ans, surtout si vous bénéficiez d’un rendement moyen de 4.8% par an. Pour cela, privilégiez les supports dynamiques en acceptant d’endosser une certaine part de risques.
Épargner à tout moment : si vous n'avez pas commencé dès vos débuts, il n’est jamais trop tard pour commencer. La clé est de maximiser vos économies en augmentant vos contributions en termes de versement, lorsque cela est possible. Songez alors à ajuster votre plan d’épargne en fonction de votre âge et de vos objectifs. Toujours est-il que vous devez commencer à sécuriser vos capitaux dès lors que vous approchez progressivement de l’âge de départ à la retraite.
Changements de carrière et événements de vie
Les changements majeurs dans votre vie nécessitent de réévaluer et d’ajuster votre stratégie d’épargne. Par exemple, ces changements peuvent être un nouvel emploi, la constitution d’un foyer, la naissance d’un enfant, l’achat d’une maison, etc. Assurez-vous de les intégrer dans votre planification financière afin de continuer à garder le cap pour l'anticipation de votre retraite.
Quels placements choisir pour épargner ?
Une fois que vous avez décidé quand commencer à épargner, il est crucial de choisir les placements qui correspondent à vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon de placement. Voici quelques pistes :
Le Plan d’épargne retraite (PER) : c’est le produit d’épargne spécifiquement conçu pour la retraite : votre épargne est bloquée jusqu’à cette échéance. Le plan verse des rentes jusqu’à votre décès à partir des sommes que vous aurez capitalisées tout au long de sa détention. Vous bénéficiez également d’avantages fiscaux intéressants, selon l’option que vous aurez choisie : pendant la phase d’épargne ou au moment de la sortie (en capital ou en rente). Le PER se démarque par sa flexibilité et sa portabilité (PER individuel pour tout public, PER collectif pour les salariés du privé et PER catégoriel pour les cadres et les dirigeants d’entreprises du privé). En somme, le PER remplace désormais tous les anciens contrats dédiés à la retraite.
L’assurance-vie : ce placement est un autre outil d’épargne flexible qui peut, lui aussi, servir à la retraite. Cependant, votre argent est disponible à tout moment (un de ses avantages, vu sous un autre angle). Ainsi, en cas de retrait, ce qui ruine plus ou moins vos efforts d’épargne, vous serez amené à recommencer à zéro afin de faire fructifier à nouveau vos capitaux.
L’immobilier : l’immeuble génère des revenus passifs, une fois mis en location et ce, tout en constituant un patrimoine qui prend de la valeur au fil du temps. Citons aussi les autres dérivés tels que la pierre-papier, en particulier les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) et les sociétés civiles immobilières (SCI).
